Certifique-se de que não precisará dos fundos antes do término do prazo ao investir em um certificado de depósito (CD), pois retirar o investimento antes do planejado geralmente resulta em uma penalidade, conhecida como “pênalidade de retirada antecipada”. É importante estar ciente disso antes de investir.
Se você estiver em busca de auxílio na seleção de investimentos, um consultor financeiro pode orientá-lo na elaboração de um portfólio personalizado, alinhado com seus objetivos e requerimentos.
Qual é a definição de CD?
Um CD é um tipo de investimento em que você deposita dinheiro por um período específico em uma conta de poupança bloqueada.
Quando você adquire um certificado de depósito, você deposita uma quantia de dinheiro no banco por um período determinado. Em contrapartida, o banco paga uma taxa de juros fixa. O banco garante a segurança de que o dinheiro permanecerá no depósito, permitindo-lhe oferecer uma taxa de juros mais alta do que em contas mais acessíveis, como corrente ou poupança.
Um certificado de depósito geralmente requer um depósito mínimo. Por exemplo, um CD comum pode pedir um valor mínimo de US $ 500 ou US $ 1.000 para começar, o que implica que você precisa investir pelo menos essa quantia para abrir a conta.
No término do prazo estabelecido, ao resgatar um CD “maduro”, o valor investido é devolvido juntamente com os juros acumulados. Os certificados de depósito podem ter prazos diversos, que vão de um mês a mais de 10 anos. Em geral, a taxa de juros do CD é determinada pelo prazo e pelo tipo de investimento.
Por exemplo, é possível investir em um produto específico: um CD com duração de cinco anos, investindo no mínimo US $ 10.000, com taxa de juros fixa de 4%. Isso implica em depositar pelo menos US $ 10.000 e mantê-lo na conta durante cinco anos. Durante esse período, o banco pagará uma taxa de juros compostos de 4% na conta, e ao final dos cinco anos, você receberá de volta os US $ 10.000 investidos, além dos juros acumulados. Nesse momento, geralmente há a opção de renovar o CD, se desejar.
Você deve observar que os Certificados de Depósito (CDs) são segurados pela FDIC até US $ 250.000 por depositante, sendo um produto bancário depositário. Há uma variedade de CDs disponíveis para investimento, portanto é recomendável comparar as taxas, termos, requisitos de depósito e limites para identificar aqueles que atendem melhor às suas necessidades e metas.
O que significa uma penalidade por retirada prematura?
chsyys/Burst
Juridicamente, é possível sacar fundos de um certificado de depósito antes do vencimento, mas isso afetará negativamente a saúde financeira do banco. A finalidade principal de um CD é fornecer ao banco capital seguro para investir em outras áreas, por isso os bancos oferecem taxas de juros mais altas para CDs em comparação com contas correntes.
Dessa forma, se você retirar seu dinheiro de um Certificado de Depósito antes do prazo estipulado, será aplicada uma penalidade conhecida como “pênalidade por saque antecipado”. Esta é uma taxa que o banco deduz de sua conta antes de devolver o restante para você. Embora existam práticas comuns, é relevante saber que não há um limite máximo legal estabelecido para essa penalidade. Um banco pode cobrar qualquer valor em multas que desejar.
Em geral, as punições por retirada antecipada são determinadas com base em um período de referência. Por exemplo, uma penalidade por retirada precoce pode ser estabelecida com base em um “período de 12 meses”, o que implica que o banco cobrará o equivalente a 12 meses de juros desta conta se você retirar o dinheiro antes do tempo. Caso a penalidade ultrapasse os juros acumulados, o banco descontará a diferença do seu saldo principal.
A penalidade por resgate antecipado pode variar dependendo do momento em que você decidir retirar seu dinheiro. Assim, um banco pode impor penalidades mais altas se você retirar o dinheiro mais cedo e penalidades menores se o certificado de depósito estiver mais próximo do vencimento.
Existem alguns elementos importantes a considerar ao calcular as multas por retiradas antecipadas de um Certificado de Depósito.
- Interesse simples ou interesse agravante? Será que a penalidade é aplicada de forma direta ou é avaliada de maneira mais complexa, como juros compostos?
- Em que intervalo de tempo a pena é calculada: diariamente, semanalmente, mensalmente ou anualmente?
- As penalidades variam em intensidade com base no momento em que você decide retirar seu dinheiro.
- Diretor ou retirar. A multa é aplicada sobre o montante total depositado, ou somente sobre a quantia retirada antecipadamente?
Por exemplo, suponha que você possui um Certificado de Depósito com uma taxa de juros de 4%. Se você realizar um saque antecipado, a penalidade é de 6 meses de juros simples sobre o valor total, independentemente do momento ou quantia do saque. Ao investir $10.000 nesse produto e realizar um saque antecipado, a penalidade seria calculada da seguinte forma:
- A penalidade é igual ao resultado da multiplicação entre a taxa de juros anual e o número de meses de penalidade, multiplicado pelo saldo da conta.
- Seis parcelas mensais de 4% de uma quantia de $10,000 totalizam $200.
As multas por retirada antecipada costumam ser mais elevadas em CDs de prazo mais longo. Geralmente, essa é a única despesa envolvida com um CD, já que não costumam haver custos ou taxas associadas a esse produto, uma vez que se trata de um empréstimo que você faz ao banco.
Sanções e tributos relacionados à retirada antecipada.
Você tem a opção de incluir as multas por retirada antecipada em sua declaração de imposto de renda.
Assim como ocorre com todos os descontos fiscais e compensações, as deduções por retiradas antecipadas são aplicadas ao rendimento correspondente. Ou seja, se você recebe rendimentos de juros em um ano específico, é possível subtrair as penalidades por retirada antecipada desse montante tributável de juros.
Então, por exemplo, se você pagou $1.000 em juros em um ano, mas teve uma penalidade de retirada antecipada de $200, você pode deduzir essa penalidade, resultando em um total de $800 em renda de juros tributável.
Esses prejuízos são descritos no documento 1099-INT.
Resumo final
Caso decida sacar fundos de um certificado de depósito antes do vencimento, o banco aplicará uma multa por retirada antecipada, cujo valor varia de acordo com a instituição financeira e as condições do CD.
Sugestões para investir.
- Colocar dinheiro em um certificado de depósito pode trazer diversas vantagens, porém, é importante levar em conta possíveis desvantagens, dependendo da sua situação financeira. Abaixo está uma análise comparativa entre os dois aspectos.
- Se necessita de orientações de investimento, não é complicado encontrar um consultor financeiro. A ferramenta gratuita do ativo conecta você a até três consultores financeiros experientes que atuam em sua região, e você pode ter uma chamada inicial gratuita com eles para escolher o que mais se adequa a você. Se estiver pronto para encontrar um consultor que possa auxiliá-lo a alcançar suas metas financeiras, comece já.
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