Ao investir em um certificado de depósito (CD), é importante garantir que não haverá necessidade de utilizar o dinheiro antes do prazo final. Embora seja possível sacar o investimento antecipadamente, normalmente resultará em uma penalidade significativa, conhecida como “taxa de retirada antecipada”. É essencial estar ciente dessas informações antes de realizar o investimento.
Se necessitar de orientação na escolha de investimentos, um consultor financeiro pode auxiliá-lo na criação de um portfólio personalizado de acordo com seus objetivos e requisitos.
Qual é a definição de um CD?
Um certificado de depósito, também chamado de “CD”, é um tipo de investimento em que você pode depositar seu dinheiro. É considerado um tipo de “depósito a prazo”, pois se trata de uma conta de poupança que fica bloqueada por um período determinado, como três meses ou cinco anos.
Quando você investe em um certificado de depósito, você deposita uma quantia de dinheiro em um banco e concorda em mantê-lo lá por um período determinado. Em troca, o banco paga uma taxa de juros fixa. Isso dá ao banco a garantia de que o dinheiro permanecerá lá, permitindo-lhe pagar uma taxa de juros mais alta do que em contas mais acessíveis, como corrente ou poupança.
Um certificado de depósito geralmente requer um valor mínimo de depósito para ser aberto, como, por exemplo, um CD comum que pode exigir um buy-in de pelo menos US $ 500 ou US $ 1.000. Isso implica que é necessário investir esse valor mínimo para abrir a conta.
No término do prazo, um Certificado de Depósito (CD) chega à maturidade e você recupera seu dinheiro, junto com os juros acumulados. Os prazos dos CDs podem variar consideravelmente, desde um mês até mais de 10 anos. Normalmente, a taxa de juros do CD será determinada pelo prazo e valor investido.
Por exemplo, uma opção de investimento seria um Certificado de Depósito (CD) com prazo de cinco anos, exigindo um investimento mínimo de US $ 10.000 e uma taxa de juros fixa de 4%. Para participar, é necessário depositar pelo menos US $ 10.000 e manter esse valor na conta por cinco anos. Durante esse período, o banco pagará uma taxa de juros de 4% sobre o montante, resultando no retorno do investimento inicial de US $ 10.000 mais os juros acumulados. Após cinco anos, geralmente é possível renovar o CD, se desejado.
Você deve observar que os Certificados de Depósito (CDs) são protegidos pelo FDIC até US $ 250.000 por depositante. Há uma variedade de CDs disponíveis para investimento, portanto, é importante comparar as taxas, termos, requisitos de depósito e limites para determinar quais atendem melhor às suas necessidades e objetivos.
O que significa uma penalidade por retirada prematura?
Juridicamente, é permitido resgatar fundos de um certificado de depósito antes do término de seu prazo, porém isso afetará negativamente a situação financeira do banco. A finalidade de um CD é fornecer ao banco capital seguro para investir em outras áreas, o que justifica o pagamento de uma taxa de juros mais alta em comparação a contas mais líquidas.
Em caso de retirada antecipada de um Certificado de Depósito, o titular pode ser penalizado com uma taxa de retirada. Esta taxa é descontada pelo banco antes de devolver o restante do valor. Embora haja práticas comuns, é crucial observar que não há um limite máximo legal para essa penalidade, permitindo que o banco aplique multas conforme sua própria política.
Em geral, as penalidades por retirada antecipada são determinadas com base em um período de tempo específico. Por exemplo, uma penalidade por retirada precoce pode ser estabelecida com base em um “período de 12 meses”, o que implica que o banco cobrará o valor correspondente a 12 meses de juros desta conta se você sacar o dinheiro antes do previsto. Se a penalidade superar os juros acumulados, o banco utilizará o restante do seu capital.
A penalidade por retirada antecipada pode variar dependendo do momento em que você decide sacar seu dinheiro. Por exemplo, um banco pode impor penalidades mais altas se o saque for feito antes, e penalidades menores se o certificado de depósito estiver mais próximo do vencimento.
Existem alguns elementos essenciais a serem considerados ao calcular as penalidades por retirada antecipada de um Certificado de Depósito.
- Qual é a natureza do interesse envolvido: é algo simples, ou é algo mais complexo como juros compostos?
- Em qual intervalo de tempo a penalidade é computada: diariamente, semanalmente, mensalmente ou anualmente?
- As penalidades variam com base na rapidez com que você decide retirar seu dinheiro.
- O diretor ou retirada é penalizado com base no montante total do depósito, ou apenas no valor retirado antecipadamente?
Por exemplo, considere um cenário em que você possui um certificado de depósito (CD) com uma taxa de juros de 4%. Se precisar fazer um saque antes do prazo, a penalidade será de seis meses de juros simples sobre o montante total depositado, não importando quando ou quanto você retirar. Suponha que você tenha investido $10.000 nesse produto e precise fazer um saque antecipado. A penalidade seria calculada da seguinte forma:
- A penalidade é calculada multiplicando o interesse anual por 12 meses, pelos meses de penalidade e pelo saldo da conta.
- El cálculo de (0.04 / 12) multiplicado por 6 y luego por $10,000 da como resultado $200.
Geralmente, as penalidades por sacar dinheiro antecipadamente costumam ser mais altas em Certificados de Depósito de longo prazo. Essa é a principal despesa associada a um CD, já que não costumam haver taxas ou custos adicionais ligados a esse produto, uma vez que se trata de um empréstimo feito ao banco.
Sanções e tributos decorrentes de saques realizados antes do prazo estabelecido.
Você pode incluir as multas por retirada antecipada como dedução em sua declaração de imposto de renda.
Assim como ocorre com todas as reduções fiscais e compensações, as deduções por retirada antecipada são aplicadas ao rendimento correspondente. Em outras palavras, se você recebe renda de juros em um ano específico, é possível deduzir as penalidades de retirada antecipada desse rendimento de juros sujeito a tributação.
Assim, suponha que em um ano você pague $1.000 em juros, mas também tenha uma multa de retirada antecipada de $200. Nesse caso, é possível deduzir a penalidade, resultando em um total de $800 em renda de juros tributável.
Essas perdas são mencionadas no documento 1099-INT.
Resumo final
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Se você sacar fundos de um certificado de depósito antes do prazo de vencimento, o banco aplicará uma taxa de penalidade por resgate antecipado. O valor específico dependerá das políticas do seu banco e das condições do seu CD.
Sugestões para investir
- Investir em um certificado de depósito pode trazer diversas vantagens, porém, é importante levar em conta os possíveis desvantagens, de acordo com a sua situação financeira. Aqui está uma análise de ambos os aspectos.
- Se estiver em busca de orientação em investimentos, não é complicado encontrar um consultor financeiro. A ferramenta gratuita da Inteligente Ativo o conecta com até três consultores financeiros experientes em sua região, e você pode agendar uma chamada inicial gratuita com eles para determinar qual se encaixa melhor com suas necessidades. Se deseja encontrar um consultor para auxiliá-lo a atingir seus objetivos financeiros, comece já.
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