Pode ser um desafio decidir se é vantajoso unir diferentes planos de aposentadoria ou se é melhor manter as contas separadas – afirma Emma Simon.
Os tempos em que as pessoas tinham um único emprego e uma única pensão para toda a vida já não existem. Atualmente, as pessoas no Reino Unido têm em média 11 empregos ao longo de suas carreiras, o que pode resultar em múltiplos planos de pensão de empresa e economias privadas, como pensões pessoais, pensões de participação ou SIPPs.
Seguir esses planos pode ser desafiador, por isso muitas pessoas escolhem unificar esses planos de aposentadoria, frequentemente em um SIPP.
Entretanto, existe um antigo ditado de investimento que aconselha a não concentrar todos os recursos em uma única opção, o que pode ser relevante não apenas para investimentos em geral, mas também para fundos de pensão e seus investimentos associados.
Muitos indivíduos preferem distribuir seus recursos financeiros entre diversos provedores, evitando assim centralizá-los em uma única empresa. Essa prática pode contribuir para diversificar os investimentos e oferecer uma gama mais ampla de opções de aplicação.
Entretanto, é importante ressaltar que os provedores de pensões são obrigados a guardar o dinheiro dos seus clientes em uma conta distinta. Isso quer dizer que, caso um gestor de SIPP enfrente problemas financeiros, os fundos do cliente não deverão estar em perigo.
Para quem planeja unificar suas diferentes contas de previdência, é importante ter em mente algumas questões fundamentais.
Não deixe de aproveitar as contribuições oferecidas pelo empregador.
Você pode considerar unir alguns planos de aposentadoria antigos, porém manter seu plano atual de trabalho. Seu empregador provavelmente faz contribuições para esse plano, e ao transferir você corre o risco de perder essas contribuições, o que pode afetar negativamente seus retornos totais.
Diminuição dos custos totais.
Alguns fundos de pensão tradicionais podem ter taxas mais elevadas que reduzem os retornos, portanto pode ser útil transferi-los para um SIPP mais barato. Antes de tomar essa decisão, é importante fazer os cálculos. Verifique as taxas em contratos antigos e compare com as cobranças de diferentes planos de SIPP para garantir que está obtendo um bom custo-benefício.
As tarifas podem ser complicadas, pois frequentemente envolvem taxas administrativas, taxas de plataforma e taxas de investimento subordinadas que precisam ser consideradas.
Caso haja dúvidas, é recomendável contatar o seu provedor de pensão para esclarecer melhor os valores que estão sendo pagos.
Não deixe escapar vantagens significativas.
Reformular: As pensões de velhice podem ter custos mais altos, no entanto, algumas oferecem benefícios extras importantes, como taxas de anuidade garantidas, bónus de reforma ou até mesmo uma pensão para o cônjuge. Se optar por mudar de pensão, é provável que perca esses benefícios, o que geralmente não é vantajoso para você.
Da mesma maneira, a maioria das pessoas é orientada a não alterar os planos de pensão de “emprego definido”, os quais garantem um benefício de aposentadoria fixo.
Se tiver dúvidas sobre o tipo de pensão que possui ou os benefícios que oferece, é aconselhável buscar orientação antes de transferir fundos, pois não será possível reverter essa decisão no futuro.
Observe as taxas de saída.
Alguns planos de pensão podem incluir uma taxa ao sair ou transferir, o que poderia diminuir o montante dos seus investimentos. Se o valor que você pretende transferir for relativamente baixo, essas taxas podem parecer elevadas, então pode ser mais vantajoso manter os seus fundos onde estão para evitar esses custos.
Melhorar o rendimento do investimento.
Analise os rendimentos dos investimentos em diferentes planos de pensão e verifique onde o seu dinheiro está sendo investido. Caso esteja em um fundo comum, avalie quais são as opções disponíveis para modificar os investimentos subjacentes em caso de desempenho abaixo do esperado. Se a variedade de escolha for limitada, talvez seja interessante considerar a transferência para um SIPP, que geralmente proporciona acesso a uma extensa variedade de mais de 2.000 fundos de investimento, além de ações diretas.
Realizando o maior número possível de tarefas online.
Se você prefere acompanhar de perto o seu plano de pensão, realizando contribuições adicionais ou mudando de investimentos com frequência, pode ser interessante considerar um SIPP que disponha de acesso online à sua conta. Muitos planos de pensão mais antigos ainda utilizam declarações anuais em papel e não oferecem essa facilidade digital.
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