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No começo da aposentadoria, muitas pessoas desejam viajar e realizar atividades que antes não podiam devido à falta de tempo. As despesas podem diminuir inicialmente por conta da diminuição da atividade, mas podem aumentar novamente devido aos custos com cuidados na velhice, embora cada pessoa seja única. – Por Rob Morgan
Independentemente do plano de aposentadoria que você tenha, é provável que investir de maneira inteligente seja crucial para alcançá-lo. As pensões oferecem um benefício adicional, pois ao contribuir para elas, o governo também contribui financeiramente, por meio do que é conhecido como “relevo de impostos”, sendo essa a principal vantagem de utilizar uma pensão.
Não é amplamente conhecido, mas essa assistência especial pode influenciar significativamente o crescimento do seu portfólio de investimentos e a receita que você recebe. Em geral, torna os fundos de pensão a opção mais eficaz para investir visando a aposentadoria.
Dicas sobre como fazer investimentos visando a aposentadoria.
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Pondere a possibilidade de colaborar com um fundo de aposentadoria individual.
No período fiscal de 2024/25, um investidor pode obter um desconto fiscal de até 45% ao contribuir para uma pensão individual, como um SIPP (Plano de Pensão Pessoal com Investimento Próprio), com 20% fornecido pelo governo para a pensão e a possibilidade de reivindicar qualquer imposto de renda mais alto que tenha sido pago.
Por exemplo, um investidor coloca £ 8.000 em seu SIPP, e o provedor de pensão reivindica £ 2.000 de volta da HMRC, resultando em um investimento total de £ 10.000. Um contribuinte de taxa mais alta poderia obter um reembolso adicional de até 20% por meio de sua declaração de imposto, reduzindo o custo total da contribuição para menos de £ 6.000. Da mesma forma, os contribuintes de taxa adicional poderiam reivindicar até 25% a mais, o que faria o custo final ser de apenas £ 5.500 para uma contribuição de £ 10.000.
Além da vantagem tributária inicial, os fundos em um plano de pensão não estão sujeitos a imposto sobre ganhos de capital ou renda proveniente de investimentos. É importante ressaltar que os SIPPs não são investimentos por si só, mas sim uma estrutura na qual é possível manter diversos ativos financeiros. Assim, cabe a você decidir onde deseja investir o dinheiro, aproveitando também a vantagem fiscal oferecida.
2. Aproveite as suas contribuições anuais para investimento.
A norma fundamental é que é possível investir até £60.000 por ano em pensões (considerando qualquer benefício fiscal), ou um valor equivalente à sua renda anual, caso seja menor. Contudo, os trabalhadores com salários mais altos têm um limite anual de subsídio menor, o que pode restringir sua contribuição máxima a £10.000 por ano. As regras que regem esse “subsídio anual cumprido” são complexas, mas geralmente só representam um problema para os trabalhadores de renda muito elevada.
Também existe um subsídio anual reduzido para indivíduos que optaram por iniciar o recebimento de suas pensões de forma flexível após a reforma, como por exemplo, escolhendo uma renda através da retirada, e para aqueles com renda muito elevada. Trabalhadores de baixa renda e aqueles sem rendimentos recebem um subsídio anual mínimo de £3.600.
Lembre-se de que o tratamento tributário das pensões varia de acordo com as circunstâncias pessoais e pode sofrer mudanças no futuro.
Aproveitar a redução do imposto sobre pensão.
Hoje em dia, a maioria das pessoas ainda considera uma pensão como a opção mais atrativa para investimento de aposentadoria, mesmo para aqueles que permanecem na mesma faixa de imposto ou passam para faixas fiscais mais baixas ao receberem sua pensão. No entanto, as regras das pensões no futuro são incertas.
O benefício fiscal relacionado à pensão pode ser reduzido, especialmente para aqueles com maiores salários. Uma proposta sugere a implementação de uma taxa fixa de 25% ou 33% para todas as contribuições para a pensão, o que pode levar algumas pessoas a aproveitarem o benefício fiscal atual enquanto ainda está disponível. Além disso, é válido ressaltar que os saques feitos de uma pensão pessoal são tributáveis como renda, mas é possível retirar 25% do total sem ser taxado, de acordo com as regras atuais.
4. Reflita sobre as distinções entre o Imposto sobre a Renda e pensões.
Para quem pode precisar de acessar seu dinheiro antes de se aposentar, um ISA pode oferecer mais flexibilidade, com um limite anual de £20.000 e a possibilidade de fazer retiradas sem impostos a qualquer momento. Por outro lado, para aqueles que optam por poupar para a aposentadoria, a escolha entre ISAs e pensões pode ser mais desafiadora, já que a maioria dos investimentos estão disponíveis em ambos.
Assumindo que os investimentos crescem à mesma taxa em uma pensão e uma conta da ISA, na maioria dos casos, investir em uma pensão é mais benéfico devido ao alívio fiscal inicial proporcionado pela taxa mais alta de imposto de renda da pessoa. Isso se deve ao fato de que a redução do imposto sobre a pensão ao longo do tempo contribui significativamente para o retorno total. Além disso, o fato de que geralmente é possível retirar um quarto do montante como isento de impostos também é vantajoso.
Uma exceção importante a isso ocorre quando um contribuinte de imposto básico financia uma pensão e, em seguida, se torna um contribuinte de imposto mais alto ao receber benefícios – uma situação que pode acontecer acidentalmente se um fundo inteiro for retirado de uma só vez. Nesse cenário, um ISA pode oferecer um retorno total melhor. No entanto, como é possível receber renda regular ou retiradas variáveis dos fundos de pensão, há espaço para planejar a retirada de dinheiro de forma a minimizar o imposto.
Uma alternativa interessante a ser considerada é a ISA Lifetime, que combina características de uma opção modesta com benefícios híbridos. Com um bônus de 25% nas contribuições, equivalente ao alívio fiscal de taxa básica, e isenção de impostos ao retirar o dinheiro para comprar a primeira casa ou para a aposentadoria após os 60 anos, essa opção oferece vantagens. No entanto, o valor máximo anual de contribuição é limitado a £ 4.000, o que também é parte do subsídio anual total de £ 20.000 para a ISA. Rob Morgan atua como Analista de Investimento Chefe na Charles Stanley.
Análise recente de opiniões sobre pensões.
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